Comment fonctionne le bonus-malus d'une assurance auto ?
Le système de bonus-malus est un mécanisme utilisé par les assureurs pour ajuster le montant de votre prime d'assurance auto en fonction de votre comportement de conduite. Plus vous conduisez prudemment, plus vous bénéficiez de réductions (bonus). En revanche, les accidents responsables augmentent votre prime (malus). Voici un guide détaillé pour comprendre le fonctionnement du bonus-malus, avec des exemples illustratifs.
Le principe du bonus-malus
Définition
Le bonus-malus, ou coefficient de réduction-majoration (CRM), est un coefficient qui ajuste la prime d'assurance auto chaque année en fonction du nombre d'accidents responsables que vous avez eus.
Exemple :
Claire a une conduite prudente et n'a pas eu d'accident responsable en 2023. Son coefficient de bonus-malus sera réduit, ce qui diminuera sa prime pour l'année 2024.
Calcul du coefficient bonus-malus
Départ à 100%
Tous les nouveaux conducteurs ou ceux qui souscrivent un contrat d'assurance auto pour la première fois commencent avec un coefficient de 100%.
Réduction annuelle
Chaque année sans accident responsable, le coefficient est réduit de 5 % (multiplié par 0.95).
Exemple :
David commence avec un coefficient de 100 en 2022. Il n'a aucun accident en 2022 :
En 2023, son coefficient devient : 100% * 0.95 = 95%
En 2024, s'il n'a toujours pas d'accident, son coefficient devient : 95% * 0.95 = 90,25%
Augmentation en cas d'accident responsable
En cas d'accident responsable, le coefficient augmente de 25 % (multiplié par 1.25) pour chaque accident.
Exemple :
Marie a un coefficient de 80% en 2023. Elle a un accident responsable en juin 2023 :
En 2024, son coefficient devient : 80% * 1.25 = 100%
Plafonds du bonus-malus
Bonus maximal
Le coefficient ne peut pas descendre en dessous de 50%, ce qui représente un bonus maximal de 50 % après 13 ans sans accident responsable.
Exemple :
Jean conduit prudemment depuis plus de 13 ans sans aucun accident. Son coefficient est de 50%, ce qui signifie qu'il bénéficie de la réduction maximale sur sa prime.
Malus maximal
Le coefficient malus ne peut pas dépasser 350%, même en cas d'accidents multiples.
Exemple :
Pierre a eu plusieurs accidents responsables au cours des dernières années. Son coefficient atteint 350%, et ne peut pas augmenter davantage, malgré les nouveaux accidents.
Retour au coefficient initial
Sans sinistre pendant 2 ans
Après deux années consécutives sans accident responsable, le coefficient revient à 100%, quel que soit le malus accumulé.
Exemple :
Laura a un coefficient de 250% en 2022 à cause de plusieurs accidents. Si elle ne cause aucun accident en 2023 et 2024, son coefficient reviendra à 100% en 2025.
Changement d'assureur
Le coefficient bonus-malus est transférable d'un assureur à un autre. Votre nouvel assureur prendra en compte votre historique de conduite pour calculer votre prime.
Exemple :
Lucas décide de changer d'assureur en 2023. Son coefficient de 75% est transmis à son nouvel assureur, qui l'utilise pour déterminer sa nouvelle prime.
On résume
Le système de bonus-malus incite les conducteurs à adopter une conduite prudente en récompensant ceux qui évitent les accidents et en pénalisant ceux qui sont responsables d'accidents. Comprendre son fonctionnement permet de mieux gérer votre assurance auto et de réduire vos coûts en adoptant de bonnes habitudes de conduite. N'oubliez pas de vérifier régulièrement votre coefficient et de discuter avec votre assureur pour toute question spécifique à votre contrat.
